保障需求多元化，农业保险如何出新

　　山东政策性农业保险保费规模去年超66亿元，优化产品设计提升保障水平还有很大空间

　　保障需求多元化，农业保险如何出新

　　□ 本报记者 付玉婷

　　暮春时节，齐鲁大地处处是一片万象“耕”新的画卷。而从春种到秋收，面对天气、病虫害及市场变化等一系列挑战，农户们多种粮、种好粮的底气离不开农业保险来托底——过去一年，山东政策性农业保险保费规模超过66亿元，农田建设、良种繁育、农机装备、粮食收储……农业生产各个环节上都有农保撑起的“守护伞”。

　　“山东作为农业大省在全国农业发展中有举足轻重的地位，需要抢抓机遇，推动农业保险高质量发展。”省财政厅副厅长薛军介绍，今年，山东将在实现三大主粮完全成本保险和种植收入保险全省覆盖的基础上，立足产业特色，加大特色保险供给并强化商业保险推陈出新，更好地满足“三农”多元化保障需求。

　　保障水平持续提升 “稳定器”效用放大

　　近段时间全省多地气温回升明显，各重点林区的森林防火巡护状态也因此提级。在森林面积占到淄博全市森林面积32.5%以上的沂源县，今年又有33.6万亩的森林被上了保险——一旦因火灾等合同约定灾因造成森林固碳量损失指数化并达到约定标准，保险公司将进行赔偿。

　　“加上去年覆盖的41.6万亩公益林，我们已累计为沂源县75.24万亩森林提供风险保障4514.41万元。不同于传统的森林保险标的对象仅为林木本身，森林碳汇遥感指数保险还同时聚焦森林碳汇能力，让森林有了双重保护。”中国人寿财险山东分公司农村业务部负责人齐霞介绍，今年2月，运用卫星遥感监测技术，以碳汇增减计量为赔偿、补偿依据，公司已为沂源县自然资源局提供了一笔37.5万元的理赔，这笔赔款将用于森林资源培育、加强生态保护修复等。

　　承保机构积极应用新一代信息技术提高勘验定损效率和精准度，这在山东的农业保险中已成寻常景象。背后的动力，来自近年来山东充分发挥财政资金撬动作用，推动构建多层次农业保险体系，加快推进农业保险高质量发展。数据显示，2018年，全省政策性农业保险保费规模为22.44亿元，到2023年，这个数字已提高至66.16亿元，风险保障水平则由2018年的575亿元提高到2023年的1605亿元。

　　出现自然灾害、病虫害等特殊情况时，完全成本保险可以让农户收回成本；而当农业种植因价格、产量波动等蒙受损失，种植收入保险则能帮助农户挽回收入损失。目前，山东99个产粮大县都已实施三大粮食作物完全成本保险和收入保险，其中小麦、水稻、玉米完全成本保险保额分别提升至1000元/亩、1150元/亩、950元/亩。截至去年底，山东省三大粮食作物投保率达93%以上，超额完成中央农业保险高质量发展目标。去年，在财政部开展的农业保险综合绩效评价中山东获评全国第一档，农业保险已成为山东乡村振兴中一股不可或缺的力量。

　　鼓励“个性化订制” 农保迈向精细化

　　当前，山东农业发展正处在由传统农业向现代农业、数量增长向质量提升的转型期。2023年，全省第一产业增加值6506亿元，占全国比重7.25%；农业保险总保费规模66.16亿元，占全国比重4.72%，低于第一产业增加值比重2.53个百分点。农业保险，还有优化产品设计、提升保障水平的很大空间。

　　“没想到鸡蛋价格也能进保险，还真是个好政策！”寿光市广永蛋鸡养殖专业合作社养殖了59万羽蛋鸡，合作社负责人王广永介绍，通过投保鸡蛋“保险+期货”项目，鸡蛋价格的波动风险得以缓解，农户的预期收益有了保障。

　　山东农产品种类多、产量大、地方特色鲜明。山东一方面支持市县因地制宜开展特色农产品保险，另一方面，深入推进“农险+期货”“农险+信贷”“农险+担保”等模式发展，财政、金融协同支农，实现以“小投入”撬动“大保障”的效果。

　　“截至2023年底，全省地方优势特色险种达到93个，保费规模超8亿元，为67.62万户农户提供风险保障224亿元。”省财政厅金融处处长唐宁介绍，从目前的农保品种看，财政补贴支持品种以粮食作物、大宗畜牧品种为主，除三大粮食作物保障水平覆盖完全成本外，其他品种还主要以保障直接物化成本为主，土地租金、人力投入等则不在保障范围，与农民多样化、高保障的保险需求存在一定差距，“这种情况下，根据产业实际创新开展地方特色保险，有助于农业保险改变粗放运营现状，加速走向精细化运营”。

　　各地也在持续探索优化奖补政策，进一步调动农户发展特色产业的积极性。今年4月，青岛新发布了优势特色农产品保险以奖代补方案，区（市）开展的农业、森林、海洋等碳汇保险也被纳入地方优势特色农产品保险奖补范围，各区（市）纳入市级财政奖补范围的特色险种由不超过3个增至不超过5个。在东营，2024年起投保中央政策性马铃薯种植保险的马铃薯种植户，可同步投保马铃薯保额补充保险，每亩保额1200元、保费60元，保费由各级财政补贴80%，马铃薯种植风险保障额度进一步提升。

　　规范市场准入 提升政策获得感

　　农业保险既事关农民的切身利益，又影响着群众的菜篮子、米袋子。作为农业保险服务的提供者，保险机构是否“给力”将直接影响农户对于农业保险的政策信任度和获得感。

　　近年来，山东强化政府引导，优化完善绩效评价制度和指标体系，落实末位淘汰机制，建立评分结果与承保资格、份额相挂钩的机制来推动保险机构提升服务质量。随着省农业保险信息管理系统加快建设，全省保单级数据实时上报、线上审核、合规校验、资金管理等全程留痕，财政、业务主管、保险监管等部门以及保险机构投保、理赔等相关数据和信息资源互联互通，一方面企业能从中获得基础数据和技术支持，另一方面也能更好地对保险机构的经营管理情况开展动态追踪评估。

　　在此基础上，山东对保险机构在地方首创的重大特色险种给予一定期限的创新保护期。同时，引导保险机构不断强化科技赋能，围绕农户们最关心也是最容易产生矛盾的查勘定损的及时性、准确性等内容提升服务能力。人保财险山东省分公司农险部负责人李东峰介绍了这样一种情况：养殖业容易因标的物身份识别困难，造成赔付环节出现扯皮的问题，为此，人保财险依托人工智能视觉识别技术为承保标的建立“数字身份证”，从上险到理赔都更方便高效。

　　唐宁透露，今年，我省将扩大三大主粮完全成本保险和种植收入保险政策实施范围，加大创新试点支持力度，同时将选取部分地区开展生猪“保险+期货”项目试点和精准投保理赔试点，进一步提高农业生产抗风险能力，推动农业保险提质增效。