何为职业放贷人？

　　张三开了个小超市，租的别人的门面，三年赔了个精光。

　　亲戚朋友没人愿意借给他钱，怎么办呢？

　　最后，张三一咬牙，去找李四。

　　李四是谁？李四号称“小银行”，长期放贷，利息顶格儿要，除此无业。

　　张三没办法，从李四那里借了20万元，年利率40%。

　　钱虽然借到手了，但张三一年挣的钱都不够还利息。

　　转眼到了还钱的时候，张三傻眼了，这一年忙活下来，光给李四打工了，啥也没落着。

　　张三还不上利息，李四就坐在张三的超市门口，不吵不闹，也不拦人。可李四是出了名的“小银行”，来来往往的人都认识他，谁也不愿意惹麻烦，所以没人进超市，都绕着走。

　　眼看着这种情况，张三也没法报警，急得像热锅上的蚂蚁。

　　微剧点评

　　其实，张三没有必要按照约定向李四支付利息。为什么呢？因为他俩的借款合同本来就是无效的，张三只需要还给李四本金和法定利息即可。

　　有利益便会埋下恶的种子，尽管国家一再禁止，但民间借贷一直处于较活跃状态，也催生了一个游走在“灰色地带”，以谋取高额利息为业的群体——职业放贷人。2019年，最高人民法院发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》第53条明确了职业放贷人的概念：未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人。

　　对于职业放贷人的打击，在法律层面上包括两点：

　　一是刑事责任，二是民事责任。

　　2019年，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》规定：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。其中“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

　　这是刑事责任，其民事责任在于，职业放贷人所成立的借款合同无效。

　　民法上的认定需要注意几点：

　　1.职业放贷人既可以是法人、非法人组织，也可以是自然人，但都不具备放贷资格。

　　2.借贷行为以营利为目的。通常出借人只要收取利息或资金占用费等即可认定为营利，并不以收取高利息作为营利认定的条件。

　　3.向社会不特定对象提供借款。

　　本案中，李四未依法取得放贷资格，以营利为目的向社会不特定对象提供借款，属于职业放贷人，他所签订的借款合同无效，无权要求借款人按照约定支付利息。

　　剧场背景

　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条

　　具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

　　（一）套取金融机构贷款转贷的；

　　（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

　　（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；